Assurance emprunteur
Comment choisir la meilleure
Notre simulateur d’assurance emprunteur:
à vous de comparer!
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur et pourquoi en avez-vous besoin ?
La banque en fixe les garanties minimales.
Elle réalise ensuite une estimation du coût de l’assurance de votre futur crédit.
Cependant, vous pouvez vous adresser à une autre compagnie d’assurance et ainsi réaliser des économies substentielles.
L’assurance prend en charge le paiement de tout ou partie des échéances de remboursement du crédit restant dû en cas de survenance de certains événements,
si ceux-ci sont garantis sur le contrat.
Les différents types d’assurance emprunteur disponibles sur le marché ?
1. L’assurance groupe : elle est proposée par la banque pour un groupe de clients de l’établissement. Elle est en général plus onéreuse que l’assurance individuelle.
2. L’assurance emprunteur individuelle : Elle est proposée par une compagnie d’assurance, elle est personnalisée pour le souscripteur. Elle est en général moins onéreuse qu’une assurance de groupe.
Depuis la loi Lagarde, l’emprunteur a le droit de souscrire une assurance emprunteur autre que celle proposée par son organisme prêteur. C’est la délégation d’assurance.
Elle a été élargie par la loi Lemoine, le changement d’assurance est désormais permis à tout moment.
Les garanties couvertes par une assurance emprunteur individuelle doivent être au minimum équivalentes à celles proposées par l’organisme prêteur.
Les garanties, les cotisations et les montants de primes ne sont pas les mêmes.
Selon le type de contrat de prêt, les garanties proposées sont différentes. Ainsi, il faut choisir parmi les risques à couvrir : décès, chômage, maladie, incapacité,
invalidité. Il faut bien éplucher les conditions de garantie qui peuvent varier considérablement d’un contrat à un autre.
Pour avoir une assurance parfaitement adaptée à ses besoins à un prix moins onéreux, faites une demande de devis à Pali Kao Capital.
Comment comparer les offres d’assurance emprunteur pour trouver la meilleure option ?
• Le montant et la nature du prêt
• Le taux et la durée du prêt
• Les quotités d’assurance appliqués à chacun des assurés
• Les formalités médicales possibles (en fonction du montant emprunté)
• La date de naissance de l’assuré
• Les garanties demandées par la banque
Tous ces éléments vont définir le montant des cotisations d ’assurance que devra payer le souscripteur du prêt.
Il peut être ainsi difficile pour un particulier non initié de se tourner vers des simulateurs de prêt sur internet. C’est pour cela que nous vous conseillons de vous orienter vers un courtier et conseil tel que Pali Kao Capital afin de comparer les différentes offres d’assurance de prêt.
Comment souscrire une assurance emprunteur pour votre prêt immobilier ?
1. Une offre de prêt vous est envoyée par votre organisme bancaire :
Le montant des cotisations dépendra :
• De la nature du prêt (montant, taux, durée)
• Statut de l’assuré (âge, formalités médicales etc..)
• Garanties demandées par la banque (décès, Ptia etc..)
2. En fonction des montants, vous pouvez avoir à effectuer des formalités médicales.
3. La banque vous envoie une proposition définitive de souscription.
Vous avez le choix entre :
• Accepter l’assurance de votre banque (dont le prix est en général plus élevé)
• Demander une délégation d’assurance (souscrire au moment de l’offre de prêt une assurance différente que celle imposée par votre banque)
• Changer votre assurance emprunteur grâce à la loi Lemoine, qui vous permet de changer votre assurance emprunteur à n’importe quel moment une fois l’offre de prêt signée.
Assurance emprunteur : les critères et garanties à prendre en compte pour faire le meilleur choix
Le coût global de l’emprunt peut représenter jusqu’à 40 % des frais lors de la souscription d’un crédit immobilier.
L’assurance de groupe proposée par l’établissement bancaire est en générale plus chère qu’une assurance individuelle proposée par un assureur autre que
votre banque, vous pouvez utiliser la délégation d’assurance pour payer moins cher.
• La quotité d’indemnisation
Le montant de la quotité d’assurance n’est important qu’en présence d’un co-emprunteur.
La banque impose que le prêt soit assuré au minimum à 100 %.
Avec un co-emprunteur, vous aurez le choix d’une assurance comprise entre 100% et 200 %. Si la quotité est de 100% pour chacun des Co- emprunteur, cela signifie qu’en cas de décès d’un des co-emprunteurs, le reste des cotisations du prêt immobilier seront intégralement payé par l’assurance.
Mais il est également possible de répartir les quotités. Par exemple 50 % pour un conjoint et 50 % pour l’autre (ou 80 % et 20 % si les revenus de chaque conjoint
présentent de grandes différences). Dans ce cas, si l’un des co-emprunteurs décède, le prêt immobilier ne sera remboursé qu’à moitié
Les cotisations d’assurance emprunteur sont d’autant plus élevés que le montant de la quotité globale est important.
• Les garanties de base : décès, PTIA et invalidité
Le décès, le PTIA sont les garanties minimales d’une assurance emprunteur.
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversibles d’Autonomie) correspond à une incapacité définitive d’exercer toute activité professionnelle avant 65 ans
due à une invalidité physique ou mentale, nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie courante.
• Pour l’invalidité, il existe l’IPT (Invalidité Permanente Totale) et l’IPP
(Invalidité Permanente Partielle). Il est important de vérifier les taux d’invalidité pris en charge.
• Les garanties optionnelles : ITT et perte d’emploi
L’ITT ou Incapacité Temporaire de Travail permet le paiement de tout ou partie des échéances de prêt immobilier lorsque l’assuré est contraint de cesser
temporairement une activité professionnelle à la suite d’une maladie ou d’un accident.
Certaines clauses peuvent prévoir la couverture ITT soit dans le cas où l’assuré cesse son activité professionnelle, soit dans le cas où il cesse toute activité professionnelle. Il est important de vérifier ce point.
Concernant la perte d’emploi, la garantie consiste à prendre en charge tout ou partie de vos échéances pendant un délai donné par l’assureur si vous n’avez plus d’emploi. Cette garantie a un coût important, il n’est pas toujours judicieux de l’incorporer aux garanties.
• Les délais de carence
Le délai de carence est un délai à la conclusion du contrat d’assurance pendant lequel la garantie de l’assureur n’indemnisera pas l’emprunteur.
Le délai de franchise est une période exprimée en nombre de jours pendant laquelle l’assureur n’indemnisera pas l’assuré suite à la survenance d’un élément
déclenchant la garantie de l’assureur.
Afin d’être certain de faire le meilleur choix pour votre assurance de prêt immobilier, il est vivement conseillé d’avoir recours à une aide extérieure afin de comparer efficacement les garanties.
Les exclusions de garanties à vérifier avant de souscrire une assurance emprunteur
Elle est une disposition contractuelle empêchant l’assuré de réclamer une indemnisation pour certains sinistres. L’exclusion de garantie est généralement notifiée en amont de la souscription du contrat. Il ne s’agit pas d’une sanction mais une absence de prise en charge.
Il est important de se tourner vers un conseiller afin de prendre en compte ces différentes exclusions.
FAQ
Quelle est la différence entre l'assurance emprunteur et l'assurance habitation ?
Une assurance emprunteur sert à garantir le remboursement d’un prêt bancaire en cas de survenance d’un dommage à l’assuré.
Une assurance habitation sert à garantir tout dommage survenu dans une habitation.
Puis-je souscrire une assurance emprunteur auprès d'une compagnie différente de celle qui m'a accordé mon prêt immobilier ?
Cela est même fortement conseillé. Les Assurances de prêt bancaires sont en moyennes beaucoup plus élevées que celles offertes par le biais d’une délégation d’assurance via une compagnie d’assurance.
Comment choisir le meilleur taux d'assurance emprunteur ?
L’assurance groupe proposée par votre banque est un contrat standard qui repose sur la mutualisation des risques. Mais comme cette assurance reflète le risque moyen des assurés, le prix n’est pas adapté à tous les profils d’emprunteurs.
Ainsi, le montant des primes sera en général bien plus onéreux qu’une assurance externe.
Mais vous pouvez faire jouer la concurrence pour avoir un meilleur tarif.
La loi Lemoine de 2022 permet à tous souscripteur de changer d’assurance
emprunteur à tout moment. Cela vous permet d’avoir un bien meilleur tarif. Seul impératif : les garanties doivent être au moins égales sinon supérieures à celles du contrat groupe de votre banque (c’est d’ailleurs elle qui vérifie l’équivalence des garanties). La différence peut être de plusieurs milliers voir de dizaines de milliers d’euros, selon le projet et le profil. Car ces assurances externes reposent, elles, sur un principe de tarif individualisé en fonction de votre état de santé, de votre profession et mode de vie. Il vous faut donc faire jouer la concurrence en comparant les offres.
Puis-je changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?
Cela est possible depuis le 1 er septembre 2022.
La loi Lemoine
Grâce à la loi Lemoine, du 28 février 2022 dite qui ouvre la possibilité de résilier et de changer à tout moment d'assurance emprunteur, sans frais.
En vigueur depuis le 1 er juin 2022 pour les nouveaux prêts, cette mesure s'applique à partir du 1 er septembre 2022 pour tous les contrats en cours à cette date.
Mais avant de changer d'assureur, vous devez vous assurer d'avoir l'accord de votre banque concernant le nouveau contrat d'assurance que vous voulez prendre.
En effet, la banque a le droit de vérifier que ce nouveau contrat respecte bien le
niveau de garantie de l'assurance initiale.
Vous pouvez changer d'assureur à tout moment après la signature du prêt.
Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir une assurance emprunteur ?
La banque, qui a octroyé le prêt, est la bénéficiaire de l’assurance emprunteur en cas de survenance de dommages garantis par l’assurance.
Elle définit les garanties minimales de l’assurance emprunteur.
Le souscripteur de l’assurance peut garantir son prêt pour les mêmes garanties (ce qu’il fait en général) ou demander des garanties supérieures.
La banque étant bénéficiaire de l’assurance, en cas de dommage, la banque se tournera vers l’assurance afin de demander versement des montants définis par les garanties.
En cas de délégation d’assurance (choix d’une assurance autre que celle proposée par la banque), la banque donne en amont son aval pour cette délégation d’assurance.